歷經(jīng)40年，信用卡進(jìn)入存量時(shí)代。
來(lái)源：圖蟲
歷經(jīng)40年，信用卡已經(jīng)從增量時(shí)代進(jìn)入存量時(shí)代。
信用卡和借貸合一卡從2022年6月末的8.07億張減至2025年6月末的7.15億張，蒸發(fā)了9200萬(wàn)張。其中，僅2024年，就有4000萬(wàn)張從市場(chǎng)上悄然消失。
隨著2025年上市銀行中報(bào)收官，多家銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)也浮出水面。根據(jù)6家國(guó)有大行、8家股份行（除浙商銀行）披露的數(shù)據(jù)，上半年，這14家上市銀行信用卡貸款余額合計(jì)7.52萬(wàn)億元，相比年初下滑2.56%。
財(cái)經(jīng)作家高承遠(yuǎn)告訴時(shí)代周報(bào)記者，信用卡正從“流量入口”回歸“利潤(rùn)單元”，規(guī)模縮水是風(fēng)險(xiǎn)出清后的健康體征。首先，銀行信用卡不良率攀升，資產(chǎn)質(zhì)量壓力倒逼銀行“瘦身”；其次，2025年上半年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸余額驟降，多頭借貸被掐斷，信用卡作為“最后一根杠桿”同步掉額；第三，睡眠卡清理令下，存量卡大幅減少，新發(fā)卡量同比下降，銀行主動(dòng)放棄低收益、高損耗的“規(guī)模換補(bǔ)貼”模式。
行業(yè)收縮之下，也有消費(fèi)者抱怨當(dāng)前信用卡的權(quán)益大不如從前。多家銀行工作人員告訴時(shí)代周報(bào)記者，辦理信用卡沒有禮品贈(zèng)送，目前只有抵扣金。
半年“縮水”近2000億
從半年報(bào)來(lái)看，14家上市銀行信用卡貸款余額合計(jì)7.52萬(wàn)億元，相比年初減少1978億元。其中，11家信用卡貸款余額較年初出現(xiàn)不同程度的收縮，僅工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行(600000)實(shí)現(xiàn)余額增長(zhǎng)。
時(shí)代周報(bào)記者制圖
具體來(lái)看，截至上半年末，建設(shè)銀行、招商銀行(600036)、農(nóng)業(yè)銀行(601288)信用卡貸款余額位列前三，分別為10580.11億元、9244.89億元、9101.59億元。
上半年末，中國(guó)銀行(601988)信用卡貸款余額5224.99億元，較年初減少13.88%；平安銀行(000001)信用卡貸款余額3948.66億元，較年初減少9.23%；興業(yè)銀行(601166)信用卡貸款余額3416.60億元，較年初減少8.07%。此外，中信銀行(601998)、民生銀行(600016)、華夏銀行(600015)、郵儲(chǔ)銀行的降幅均超5%。
從信用卡交易額來(lái)看，今年上半年，招商銀行實(shí)現(xiàn)信用卡交易額2.02萬(wàn)億元，是交易額唯一超2萬(wàn)億元的銀行，但同比下降8.54%。9月1日，招商銀行副行長(zhǎng)兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人彭家文在2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，當(dāng)前銀行今年手續(xù)費(fèi)及傭金收入總體承壓，最大的壓力來(lái)自于信用卡業(yè)務(wù)收入。
在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模收縮的同時(shí)，多家銀行的信用卡不良率仍在上升。截至今年上半年末，工商銀行(601398)、建設(shè)銀行(601939)、農(nóng)業(yè)銀行信用卡不良率分別較年初上升0.25%、0.13%、0.05%。
蘇商銀行特約研究員武澤偉向時(shí)代周報(bào)記者表示，上市銀行信用卡貸款余額減少是多重因素共同作用的結(jié)果，包括消費(fèi)復(fù)蘇節(jié)奏偏慢制約線下場(chǎng)景與刷卡意愿，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)持續(xù)分流高頻小額信貸需求，銀行加大睡眠卡清理力度并優(yōu)化賬戶結(jié)構(gòu)，以及部分持卡人因權(quán)益縮水而主動(dòng)注銷卡片等等。當(dāng)前行業(yè)正處于從粗放獲客向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵階段，更注重存量客戶的價(jià)值深挖與服務(wù)質(zhì)效的提升。
事實(shí)上，信用卡和借貸合一卡量近年下降趨勢(shì)明顯。據(jù)近日央行發(fā)布的2025年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況，截至今年二季度末，信用卡和借貸合一卡7.15億張，較上季度減少600萬(wàn)張，較去年末減少1200萬(wàn)張，較2022年最高位的8.07億張下降超11%，至今已連續(xù)下滑11個(gè)季度。
多家信用卡中心“大撤退”
銀行網(wǎng)點(diǎn)里，辦理信用卡的柜臺(tái)不再擺放在明顯的位置上。
時(shí)代周報(bào)記者通過(guò)走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，辦理信用卡贈(zèng)送的權(quán)益正在悄然減少。一位農(nóng)業(yè)銀行工作人員表示，如果是彈屏客戶（即經(jīng)常用銀行卡刷卡消費(fèi)，系統(tǒng)有可能判定為信用卡彈屏客戶），則有小禮品贈(zèng)送，一般是一袋大米；如果非彈屏客戶，則沒有禮物贈(zèng)送。
而工商銀行辦理信用卡的活動(dòng)只針對(duì)新用戶，綁定微信、支付寶后會(huì)贈(zèng)送20-30元代金券；禮品方面，根據(jù)e生活小程序上的禮品專區(qū)可以進(jìn)行六選一，包括烤箱、拉桿箱、小電鍋等。
據(jù)建設(shè)銀行工作人員介紹，新客辦理信用卡，激活之后有立減金。“有5次花一元錢購(gòu)買20元微信立減金的券，等于是花5元給100元�！痹摴ぷ魅藛T表示，沒有行李箱之類的禮品。
北京銀行信用卡辦理同樣是贈(zèng)送立減金，另外還包括9元觀影及用餐折扣。
時(shí)代周報(bào)記者拍攝
一位中信銀行工作人員告訴時(shí)代周報(bào)記者，如果想要行李箱、自行車等贈(zèng)品，需要聯(lián)系信用卡中心的工作人員。他們一般是幾家銀行合作，周末在商超附近擺攤，需要一次性辦理多張信用卡才能拿到贈(zèng)品。
實(shí)際上，今年以來(lái)，已有多家銀行宣布調(diào)整部分高端卡產(chǎn)品權(quán)益，涉及提高使用門檻、調(diào)整積分規(guī)則、削減高端權(quán)益等。
光大銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，自2025年9月1日起，萬(wàn)事達(dá)世界之極信用卡貴賓休息室權(quán)益將面臨調(diào)整，其中服務(wù)商更換為本土企業(yè)，且無(wú)限次使用權(quán)也僅限于主卡持有人。
招商銀行也發(fā)布公告稱，自2025年9月1日起，對(duì)包含經(jīng)典白金信用卡在內(nèi)的幾款產(chǎn)品升級(jí)。其中，升級(jí)后的經(jīng)典白金信用卡若要兌換年費(fèi)，在原有1萬(wàn)永久積分基礎(chǔ)上，新增了“當(dāng)年持主卡消費(fèi)滿18萬(wàn)元”，附屬卡則新增了消費(fèi)滿10萬(wàn)元的要求。
此前，浦發(fā)銀行信用卡中心也公告稱，自7月8日起關(guān)閉“里程兌換”平臺(tái)的充值入口，8月26日將關(guān)閉兌換入口，原“里程值”模式終止。
不僅如此，還有多家銀行信用卡分中心相繼關(guān)停。今年以來(lái)，獲批終止?fàn)I業(yè)的銀行信用卡分中心已超40家，涉及交通銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等。其中，交通銀行(601328)調(diào)整最大，僅在4月就有濟(jì)南分中心、沈陽(yáng)分中心、紹興分中心、湖州分中心等超10家分中心停止?fàn)I業(yè)。
有人“莫名其妙”辦卡
在信用卡“退潮”的同時(shí)，依然有很多消費(fèi)者反映在辦理或者使用信用卡的過(guò)程中“被坑”。
時(shí)代周報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，信用卡相關(guān)投訴量已突破41萬(wàn)條，大多集中在亂扣費(fèi)、逾期利息費(fèi)用高、收取年費(fèi)不提醒等方面。
羅小白告訴時(shí)代周報(bào)記者，自己曾被“莫名其妙”辦了信用卡。據(jù)羅小白介紹，去年在天府機(jī)場(chǎng)，有工作人員引導(dǎo)辦理值機(jī)手續(xù)，對(duì)方表示可以辦理川航免費(fèi)會(huì)員，既可以作為會(huì)員卡，也是一張銀行卡。當(dāng)花費(fèi)3元辦理后才發(fā)現(xiàn)，這實(shí)際上就是一張中信銀行的信用卡。
受訪者供圖
據(jù)時(shí)代周報(bào)記者查詢，中信銀行于2018年6月攜手四川航空宣布，正式發(fā)行中信銀行四川航空金熊貓聯(lián)名信用卡，該產(chǎn)品分為四個(gè)卡等級(jí)，分別為世界卡、鈦金卡、白金卡、金卡。
辦理信用卡后，羅小白雖然無(wú)奈，但也接受了。不過(guò)，羅小白表示，今年9月2號(hào)，工作人員給他發(fā)送消息，提醒他每年消費(fèi)5次不限金額可以減免年費(fèi)，避免產(chǎn)生第二年不必要的200元年費(fèi)。
隨后，羅小白撥打了中信銀行官方客服熱線，要求銷戶信用卡功能，接聽人員表示會(huì)在5個(gè)工作日內(nèi)回電溝通。據(jù)羅小白反饋，目前對(duì)方已經(jīng)同意幫忙注銷該信用卡。
實(shí)際上，不止羅小白有此遭遇。秦風(fēng)在社交媒體上分享了自己的經(jīng)歷，她表示當(dāng)初辦卡時(shí)不知道不使用會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，直到第二年收到還款金額時(shí)才察覺被扣了費(fèi)�！爱�(dāng)時(shí)為了幫同事的朋友沖業(yè)績(jī)，而且說(shuō)辦卡會(huì)送禮物，但并未明確告知不消費(fèi)要扣年費(fèi)，”秦風(fēng)稱，“一年后收到一條還款300元的短信，而且逾期會(huì)產(chǎn)生利息�！�
信用卡資深用戶陳西則是在還款時(shí)遇到了一些“問(wèn)題”。陳西使用招商銀行信用卡已有5年，一直都是按時(shí)還款，沒有產(chǎn)生過(guò)利息。據(jù)她描述，有一次，當(dāng)期賬單有4萬(wàn)多元沒還，但在還款日還了最低還款，剩下的錢也在逾期兩天后全部還清。后來(lái)，查賬單時(shí)才發(fā)現(xiàn)被扣了1000多元的循環(huán)利息。
隨后陳西撥打電話聯(lián)系客服，對(duì)方表示，循環(huán)利息是從該期賬單入賬日就開始收取，不管有沒有還最低還款，只要超過(guò)寬限期，就會(huì)全額收取利息。
對(duì)此，陳西表示，不知道有循環(huán)利息的存在，辦信用卡時(shí)也沒有人告知，包括掌上生活（招商銀行信用卡APP）也沒有任何循環(huán)利息的提醒，而其他多家銀行都在還款頁(yè)面明確告知循環(huán)利息和收費(fèi)規(guī)則。
對(duì)此，招商銀行信用卡客服向時(shí)代周報(bào)記者表示，一般情況可以寬限三天，過(guò)了寬限期會(huì)產(chǎn)生利息，如果沒有全額還款，從消費(fèi)第二天開始，每天按萬(wàn)分之五的利息收取，直到還清為止。對(duì)于還款頁(yè)面并沒有寫清循環(huán)利息的還款方式，上述客服人員表示，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在領(lǐng)用合約里有，直接搜索就能看見。
招商銀行還款頁(yè)面截圖
今年8月29日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，擬對(duì)《電子支付指引(第一號(hào))》等4件規(guī)范性文件進(jìn)行修改，并向社會(huì)公開征求意見，核心內(nèi)容為擬取消信用卡透支利率的上限和下限管理。
具體而言，央行結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)踐對(duì)個(gè)別條款進(jìn)行修改，一是刪除關(guān)于信用卡透支利率上、下限管理的規(guī)定；二是刪除信用卡業(yè)務(wù)信息披露相關(guān)規(guī)定；三是刪除利率報(bào)送相關(guān)規(guī)定。
對(duì)此，新金融專家余豐慧對(duì)記者表示，對(duì)于消費(fèi)者而言，這意味著信用卡透支利率將更具彈性，根據(jù)個(gè)人信用狀況的不同，優(yōu)質(zhì)客戶的透支成本有望降低，而風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶則可能面臨更高的利率。金融機(jī)構(gòu)則需要更加精細(xì)化地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
（文中羅小白、秦風(fēng)、陳西皆為化名）
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