自中央經濟工作會議提出綜合整治內卷式競爭以來，“反內卷”已經成為銀行業(yè)的共識。
在上市銀行近期召開的2025中期業(yè)績發(fā)布會上，多名高管提及“反內卷”，據(jù)不完全統(tǒng)計，至少包括郵儲銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、民生銀行、浙商銀行、杭州銀行等在內的九家上市銀行。其中，有的高管明確表態(tài)“未來將持續(xù)降本增效，不搞內卷式競爭”；有的則從理念上進行根本轉變，提出“加強宣導、嚴格約束，讓價格內卷回歸價值服務”。
在多位銀行高管看來，銀行業(yè)過度內卷擾亂金融秩序，“反內卷”有利于銀行業(yè)存貸款、中間業(yè)務實現(xiàn)更加高質量、可持續(xù)的發(fā)展，為行業(yè)創(chuàng)造更為健康的市場環(huán)境。
銀行如何做好“反內卷”？
堅持理性定價與風險定價
近年來，“內卷”已頻繁出現(xiàn)在企業(yè)競爭的語境當中，由此出現(xiàn)的價格戰(zhàn)也屢見不鮮。
從監(jiān)管出手整治內卷式競爭，到多家銀行高管在業(yè)績發(fā)布會上公開表態(tài)“反內卷”，現(xiàn)如今，一場針對行業(yè)內卷的變革正在逐步改變著商業(yè)銀行的競爭邏輯。
在近期業(yè)績發(fā)布會上，包括郵儲銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、民生銀行、浙商銀行、杭州銀行等在內的多家上市銀行高管均表示，將積極執(zhí)行“反內卷”相關工作。
平安銀行行長冀光恒在會上表示，從經濟學角度看，“內卷”主要是供需矛盾導致的惡性競爭，相關問題存在于我國各行各業(yè)。作為經營機構，做任何業(yè)務均需成本，但若收益無法長期且大規(guī)模的覆蓋成本，久而久之，此種競爭便是“自殺性”的，對整體行業(yè)而言，風險極具顛覆性。因此，在此過程中，從業(yè)者需認清內卷式競爭的危害，從心態(tài)上回歸理性。
該行副行長兼首席財務官項有志對此表示，該行內部高度重視“反內卷”工作，通過反復研究、開會、宣導，明確必須從“我”做起，將執(zhí)行好“反內卷”工作。
另外，招商銀行行長王良表示，堅決擁護相關部門提出的“反內卷”要求，認真貫徹落實行業(yè)自律組織的部署和要求，招行有自覺性和主動性貫徹落實好“反內卷”相關工作。
民生銀行行長王曉永表示：“我行將一如既往深化客戶經營，扎實服務實體經濟，持續(xù)降本增效，不搞內卷式競爭，保持戰(zhàn)略定力，強化戰(zhàn)略執(zhí)行，推動高質量可持續(xù)發(fā)展�！�
此外，華夏銀行行長瞿綱表示，我行積極響應中央“反內卷”號召，嚴格落實行業(yè)自律開展的各項規(guī)范存貸款定價行為，堅持理性定價、風險定價，自覺維護市場競爭秩序，保證服務實體經濟質效。
談及“反內卷”實施的成果，郵儲銀行零售業(yè)務總監(jiān)梁世棟指出，在汽車貸款方面，我行率先主動的“反內卷”，停止高息高返的模式，對下半年可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實基礎。
中信銀行副行長胡罡透露，“在本輪‘反內卷’政策出臺后，我行迅速開展排查，發(fā)現(xiàn)相關行業(yè)在整體信貸資產中的占比約為12%，整體風險敞口可控”。
“反內卷”為銀行帶來何種影響？
金融資源配置將更加有效
事實上，商業(yè)銀行的自身經營與實體經濟發(fā)展息息相關，胡罡表示，相較于上一輪供給側改革，此輪“反內卷”呈現(xiàn)三大方面不同：一是目標不同，此次主要為聚焦提質，而非單純的限產；二是涉及行業(yè)不同，不僅涉及傳統(tǒng)行業(yè)，亦涉及部分新興行業(yè)；三是手段不同，此次主要是靠行業(yè)自律加市場化出清。
胡罡表示，整體來看，此次“反內卷”措施將推動相關行業(yè)走向高質量發(fā)展，為行業(yè)生態(tài)帶來重大變化和深遠影響。
與此同時，項有志認為，“反內卷”有助于金融資源配置更加有效，長遠看有利于金融行業(yè)的高質量發(fā)展。在他看來，內卷式競爭危害性大，而“反內卷”更有利于構建更加公平、更有活力的市場。同時，在“反內卷”的基礎上，商業(yè)銀行需要做好差異化競爭，并打造差異化業(yè)務特色，找尋自身差異化優(yōu)勢。
具體從銀行經營角度出發(fā)，中信銀行行長蘆葦表示：“綜合整治內卷式競爭首次被寫入政府工作報告，有利于銀行業(yè)存貸款、中間業(yè)務實現(xiàn)更加高質量可持續(xù)的發(fā)展，為銀行業(yè)創(chuàng)造更為健康的發(fā)展環(huán)境�！�
王良指出，過去存在過度競爭、惡性競爭的情況，“反內卷”對銀行的定價穩(wěn)定、存款成本的控制，以及資產質量的提升均有益處。
興業(yè)銀行計劃財務部總經理林舒則認為，“反內卷”有利于規(guī)范貸款定價的惡意競爭、無序競爭勢頭，近兩個月行業(yè)惡意競爭的現(xiàn)象大范圍減少，客觀上有助于緩解銀行資產收益下行壓力。但他同時指出，“反內卷”政策的實施可能存在不同區(qū)域、不同銀行在推進進度、執(zhí)行力度不一致的情況。
此外，亦有部分銀行高管提及“反內卷”對息差的積極作用。比如，蘆葦表示，“反內卷”政策和息差中性貨幣政策將推動銀行業(yè)凈息差逐步趨穩(wěn)。同時，杭州銀行副行長章建夫也表達了類似觀點，認為“對非理性價格進行‘反內卷’，一定程度上有利于穩(wěn)定銀行息差”。
價格競爭手段失效后如何比拼？
聚焦價值服務回歸
當價格競爭手段失效后，各家銀行將進行怎樣的比拼？林舒認為，雖然不同區(qū)域、不同銀行之間仍存在差異，但當價格競爭手段失效后，真正比拼的便是客戶服務能力。銀行需要提高專業(yè)服務能力，加強產品設計，優(yōu)化業(yè)務流程、結構，提升客戶感受度和體驗度，在規(guī)范的市場中提高客戶服務的硬實力。
浙商銀行行長陳海強提出，將推動從拼價格的內卷式競爭，轉變?yōu)椴町惢C合服務，從聚焦單一產品的收益轉變?yōu)樯罡蛻羧芷诘膬r值。
此外，瞿綱表示，將持續(xù)緊盯政策、緊盯市場，積極落實監(jiān)管與自律要求，加強宣導、嚴格約束，從價格內卷回歸價值服務，以客戶為中心，為客戶提供全方位的綜合金融服務。
招商證券銀行首席分析師王先爽指出，銀行業(yè)“反內卷”首先需要政策引導銀行業(yè)建立正確的價值觀，讓銀行關心信貨真正的需求主體，關注信貸真正的流向，嚴防道德風險。規(guī)模和利率只是銀行支持實體經濟的一個面，結算、信息、中收、流動性管理等也是銀行服務實體經濟的體現(xiàn)，甚至在后工業(yè)和城鎮(zhèn)化時代越來越重要。
去年7月，中央政治局會議明確提出“強化行業(yè)自律，防止內卷式惡性競爭”；11月，央行發(fā)布《2024年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》，點名銀行業(yè)“內卷”行為，直指存貸款利率與政策利率調整幅度存在較大偏離。
聚焦上半年報告，王先爽指出，相比于今年一季報銀行聚焦關稅沖擊，當前行業(yè)的核心關注點已經轉向“反內卷”。
今年7月17日，廣東銀行同業(yè)公會召開了專業(yè)委員會主任單位反“內卷式”競爭專題工作會議，部署“內卷式”競爭綜合整治工作，被業(yè)內視為打響銀行業(yè)“反內卷”第一槍。而后，安徽、寧夏、浙江等地行業(yè)協(xié)會相繼倡議強化自律。
7月22日，平安銀行廣州分行迅速響應，成為廣東首個召開反“內卷式”競爭宣導會的金融機構；7月30日，工商銀行在2025年年中工作會議上明確，將“帶頭整治‘內卷式’競爭”。
薛洪言表示，銀行業(yè)掀起的“反內卷”風暴，不僅是金融領域對同質化競爭的主動糾偏，更折射出中國金融體系深化改革的內在邏輯——通過重構行業(yè)競爭規(guī)則，引導銀行從規(guī)模驅動轉向價值創(chuàng)造，為經濟高質量發(fā)展筑牢金融根基。
他認為，破解銀行業(yè)“內卷”困局，需構建“監(jiān)管引領—行業(yè)協(xié)同—機構轉型”的三維治理框架，通過制度創(chuàng)新打破路徑依賴，推動競爭邏輯從“規(guī)模比拼”轉向“價值創(chuàng)造”。此過程既需要監(jiān)管部門以剛性約束劃定競爭紅線，也依賴行業(yè)協(xié)會搭建自律平臺，更要求銀行機構從戰(zhàn)略層面重構發(fā)展邏輯，形成“雙向奔赴”的改革合力。
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