證券時(shí)報(bào)記者 秦燕玲
在凈息差持續(xù)承壓的大背景下，不少中小銀行正在推動(dòng)新一輪的降息潮，主動(dòng)降低存款利率上限，為利潤(rùn)增長(zhǎng)騰出空間。
臨近年末，個(gè)別股份行分支機(jī)構(gòu)已悄然開(kāi)啟攬儲(chǔ)的沖刺。證券時(shí)報(bào)記者走訪中發(fā)現(xiàn)，部分銀行的攬儲(chǔ)沖勁正與精細(xì)化、分層分級(jí)的客戶管理相結(jié)合，在確保一般性存款穩(wěn)定的同時(shí)有效管控負(fù)債成本，從而進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)。
個(gè)別股份行“搶跑”攬儲(chǔ)
“這算是我們行力度比較大的一次活動(dòng)�！�招商銀行(600036)北京某支行的客戶經(jīng)理張可（化名）對(duì)記者表示，近期已面向北京地區(qū)客戶推出了核心資產(chǎn)達(dá)標(biāo)后領(lǐng)取現(xiàn)金紅包的活動(dòng)，根據(jù)不同規(guī)則可領(lǐng)取20元、25元或30元的現(xiàn)金紅包。該行手機(jī)銀行活動(dòng)頁(yè)面信息顯示，最低門(mén)檻在達(dá)標(biāo)日前完成核心資產(chǎn)由不足5萬(wàn)元升至5萬(wàn)元及以上的，次日即可獲得20元現(xiàn)金紅包；總計(jì)將派發(fā)22.5萬(wàn)元現(xiàn)金紅包，活動(dòng)整體采取先到先得規(guī)則。
張可還稱，這是年末攬儲(chǔ)的一項(xiàng)舉措，“就是希望客戶能把存款留在我們這里”。
10月上旬以來(lái)，有不少中小銀行召開(kāi)了四季度經(jīng)營(yíng)工作會(huì)議，其中山西、江蘇、江西等地的農(nóng)商行最為集中。多家銀行在會(huì)上強(qiáng)調(diào)打贏業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)“收官戰(zhàn)”同時(shí)，還要蓄力儲(chǔ)能確保首季“開(kāi)門(mén)紅”，實(shí)現(xiàn)收官與開(kāi)局雙贏。
東部地區(qū)某農(nóng)商行行長(zhǎng)接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，年末“收官戰(zhàn)”與年初“開(kāi)門(mén)紅”的節(jié)奏，是各家銀行根據(jù)戰(zhàn)略重點(diǎn)和具體規(guī)劃而定的，每年的規(guī)劃都差不多，由各行自行確定，今年的營(yíng)銷(xiāo)節(jié)奏“目前沒(méi)發(fā)現(xiàn)與往年不同”。
事實(shí)上，在全國(guó)性商業(yè)銀行中，“搶跑”年末業(yè)務(wù)的狀況也并不多見(jiàn)。“我們這兒目前沒(méi)有，一般都是在一季度、春節(jié)前會(huì)有活動(dòng)。”中國(guó)銀行(601988)一家支行工作人員對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示。
近期，證券時(shí)報(bào)記者走訪了北京地區(qū)10家不同類型銀行的網(wǎng)點(diǎn)，包括工商銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、光大銀行(601818)、平安銀行(000001)、恒豐銀行、北京銀行(601169)、南京銀行(601009)、寧波銀行(002142)、徽商銀行。其中，僅平安銀行推出了與招商銀行類似的資產(chǎn)提升獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)。平安銀行某支行的大堂經(jīng)理告訴證券時(shí)報(bào)記者：“這個(gè)活動(dòng)一直都有，只不過(guò)內(nèi)容有變化，前段時(shí)間是40～50元的現(xiàn)金紅包，現(xiàn)在就只有微信立減金。”
各銀行攬儲(chǔ)力度不一
經(jīng)過(guò)多輪降息，目前市場(chǎng)上的存款產(chǎn)品利率大多已進(jìn)入“1字頭”。從六大國(guó)有行的情況看，最近一次存款掛牌利率調(diào)整是在今年5月20日，調(diào)整后六大國(guó)有行二年期、三年期、五年期整存整取的掛牌利率均分別為1.05%、1.25%、1.3%。郵儲(chǔ)銀行一年期整存整取的掛牌利率為0.98%，其他5家國(guó)有大行均為0.95%。
不過(guò)，部分期限存款的實(shí)際執(zhí)行利率相較于掛牌利率仍有一定上浮。
“我們行現(xiàn)在一年定期利率是1.15%，大額存單利率是1.25%，兩年、三年定期就沒(méi)有上浮了�！编]儲(chǔ)銀行某支行客戶經(jīng)理李青（化名）對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，各大行之間的存款利率浮動(dòng)范圍略有不同，比如工商銀行(601398)一年期存款利率就比郵儲(chǔ)銀行低5個(gè)基點(diǎn)。
存款利率一再下降，風(fēng)險(xiǎn)偏好更穩(wěn)健的儲(chǔ)戶難覓其他投資標(biāo)的，使得大額存單仍是銀行網(wǎng)點(diǎn)頗受歡迎的產(chǎn)品。李青稱，這個(gè)月29日上午9點(diǎn)有產(chǎn)品發(fā)售，客戶到點(diǎn)就可以去網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)購(gòu)買(mǎi)，“但人多，可能不太好搶，有好些客戶都是之前存了定期，到時(shí)候想過(guò)來(lái)轉(zhuǎn)大額存單”。
最近幾年，凈息差持續(xù)收窄是銀行業(yè)面臨的共性難題，加強(qiáng)負(fù)債成本管控由此也成為金融管理部門(mén)的重點(diǎn)引導(dǎo)方向，同時(shí)也是銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的重要方面。
今年年初，央行就明確提出要進(jìn)一步降低銀行整體負(fù)債成本，緩解凈息差壓力，更好平衡銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表健康性和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本下降之間的關(guān)系。5月，存款掛牌利率下調(diào)，為銀行負(fù)債成本改善、凈息差降幅收窄提供了空間。近期，又有多家區(qū)域性中小銀行開(kāi)啟了新一輪存款利率下調(diào)，不同期限存款產(chǎn)品利率的下調(diào)幅度在15個(gè)～40個(gè)基點(diǎn)不等，個(gè)別銀行長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品利率調(diào)降幅度甚至高達(dá)80個(gè)基點(diǎn)。
精細(xì)管控負(fù)債成本
郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部尚航飛在題為《低利率時(shí)代的銀行資產(chǎn)負(fù)債管理》的文章中表示，存款利率下調(diào)后，存款相對(duì)非存款產(chǎn)品的利率優(yōu)勢(shì)下降，脫媒壓力上升，將影響一般性存款穩(wěn)定增長(zhǎng)，導(dǎo)致負(fù)債與資產(chǎn)配置節(jié)奏錯(cuò)位。因此，銀行攬儲(chǔ)動(dòng)力仍在，只不過(guò)在負(fù)債成本管控上朝著更加精細(xì)和分層分級(jí)的趨勢(shì)發(fā)展。
證券時(shí)報(bào)記者在走訪中了解到，目前中長(zhǎng)期限大額存單產(chǎn)品鮮見(jiàn)，部分銀行還出現(xiàn)了利率倒掛的情形，也打破了原本“期限越長(zhǎng)、利率越高”的慣例。比如，南京銀行在北京地區(qū)的支行，三年期定期存款利率為1.75%，而兩年期和五年期的定期存款利率則均為1.6%。
有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，利率倒掛是因?yàn)樵诮禍?zhǔn)降息預(yù)期下，長(zhǎng)期限定期存款可能會(huì)成為銀行未來(lái)的高成本負(fù)債，壓縮利潤(rùn)空間，因此銀行才主動(dòng)調(diào)降長(zhǎng)期利率。
此外，銀行還針對(duì)不同細(xì)分客群提出了不同的存款策略，其中最明顯的就是在中老年客群方面給予了相對(duì)高的存款利率和相對(duì)低的起存門(mén)檻。例如，平安銀行針對(duì)定向邀請(qǐng)的老年客戶的三年期定期存款利率可達(dá)到1.75%，而該行普通三年期定期存款利率為1.6%；恒豐銀行的同一存款產(chǎn)品，會(huì)區(qū)分普通版和歲享版，其中歲享版為面向50歲及以上客戶，該存款產(chǎn)品利率與普通版本一致，但起存門(mén)檻則由1萬(wàn)元降至2000元。
“銀行針對(duì)老年客群推出更高利率、更低起存門(mén)檻的差異化存款策略，在行業(yè)內(nèi)已逐漸普遍，尤其成為中小銀行的重要競(jìng)爭(zhēng)方向。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，這種做法本質(zhì)上是負(fù)債端精細(xì)化管理的核心實(shí)踐。
曾剛認(rèn)為，此舉好處顯著：一是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)定資金，降低流動(dòng)性管理壓力；二是低成本擴(kuò)充負(fù)債規(guī)模，老年客群獲客轉(zhuǎn)化成本低于其他群體，且資金留存率高；三是培育核心客群，通過(guò)存款服務(wù)延伸至養(yǎng)老金融全鏈條，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)；四是踐行社會(huì)責(zé)任，在適老服務(wù)中建立品牌信任，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值雙贏。
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