年內村鎮(zhèn)銀行改革化險進程繼續(xù)推進。
國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，截至8月15日，全國已有100家村鎮(zhèn)銀行完成吸收合并重組，已經(jīng)超過2024年全年退出總量的94家。其中，2025年上半年全國有89家村鎮(zhèn)銀行完成吸收合并重組；下半年以來，全國已有21家村鎮(zhèn)銀行注銷金融許可證。
近日，青島農(nóng)商行（002958．SZ）、常熟銀行(601128)（601128.SH）等多家農(nóng)商行相繼公告了吸收合并村鎮(zhèn)銀行的進展。在這場大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行瘦身行動中，主發(fā)起行擔當起了吸收合并的重任，也不乏跨區(qū)合并、先收購再合并、國有大行下場的案例。
浙江某地方農(nóng)商行領導向新浪金融研究院表示，目前本地有實力的農(nóng)商行、地方銀行網(wǎng)點已覆蓋至村、社區(qū)，“最后一公里”的金融服務并不存在人手不足的問題。農(nóng)商行和地方銀行在當?shù)氐钠栈萁鹑诜⻊找呀?jīng)做得很細致，并且有自己的特色產(chǎn)品和主攻領域，企業(yè)也更傾向選擇資本實力穩(wěn)健的銀行合作。相比之下，一些村鎮(zhèn)銀行在資質和資源方面相對薄弱，更容易出現(xiàn)經(jīng)營風險。
村改支、村改分進展提速
8月13日，青島農(nóng)商行公告稱，計劃吸收合并金鄉(xiāng)藍海村鎮(zhèn)銀行、平陰藍海村鎮(zhèn)銀行、日照藍海村鎮(zhèn)銀行，將其改建為分支機構。
2016年時，青島農(nóng)商行發(fā)起設立了八家藍海村鎮(zhèn)銀行。除了上述三家，還有濟寧藍海、羅湖藍海、沂南藍海、德興藍海、弋陽藍海等五家村鎮(zhèn)銀行。
據(jù)悉，當時，青島農(nóng)商行與藍海村鎮(zhèn)銀行均簽署有相關流動性支持協(xié)議，并且與藍海村鎮(zhèn)銀行部分其他股東約定，就藍海村鎮(zhèn)銀行的所有重大決策跟隨青島農(nóng)商行投票。
2024年時，青島農(nóng)商行收購平陰藍海、濟寧藍海、羅湖藍海、沂南藍海4家藍海村鎮(zhèn)銀行少數(shù)股東股權，增資后進一步提高對相關藍海村鎮(zhèn)銀行的持股比例和投票權比例。
此外，值得一提的是，2024年12月，青島農(nóng)商行還完成了對平度惠民村鎮(zhèn)銀行這家村鎮(zhèn)銀行100%股權的收購。
今年6月，青島農(nóng)商行公布首批吸收合并計劃，將青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行、山東沂南藍海村鎮(zhèn)銀行、濟寧藍海村鎮(zhèn)銀行三家村鎮(zhèn)銀行吸收合并，改建為分支機構。
增資、收購股權、吸收合并——近年來，青島農(nóng)商行在村鎮(zhèn)銀行領域的系列動作頻頻。這種實踐路徑，折射出全國村鎮(zhèn)銀行改革化險的共性趨勢，通過兼并整合推動資源集中與效率提升，逐步形成覆蓋更廣、服務更優(yōu)、風險更可控的縣域金融服務體系。
國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，截至8月15日，全國已有100家村鎮(zhèn)銀行完成吸收合并重組，已經(jīng)超過2024年全年退出總量的94家。其中，2025年上半年全國有89家村鎮(zhèn)銀行完成吸收合并重組；下半年以來，全國已有21家村鎮(zhèn)銀行注銷金融許可證。
村鎮(zhèn)銀行改制重組模式多樣
當前，我國村鎮(zhèn)銀行改制重組模式多樣。比如，7月份工商銀行（601398．SH）獲批收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，并設立中央大街支行，全面承接該村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負債、業(yè)務及員工，這是國有大行首個“村改支”案例。
除了吸收合并，對村鎮(zhèn)銀行增資、增持股權也成為了一種為其注入強心針的方法。上半年，廊坊銀行通過受讓自然人股東的股份，將其對灤平盛陽村鎮(zhèn)銀行的持股比例從43.74%提升至100%。
此外，跨區(qū)域吸收合并在實踐中并不罕見。尤其是在部分村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行并非本地機構，而是來自其他省份的情況下，接盤方往往是具備資本和管理能力的當?shù)剞r(nóng)商行。本地銀行憑借區(qū)位優(yōu)勢，更便于日常運營管理，也能通過整合增強自身在區(qū)域市場的競爭力與服務能力。
7月16日，廣東金融監(jiān)管局文件顯示，同意順德農(nóng)商銀行吸收合并佛山南海、東莞常平、廣州番禺、江門新會等四家新華村鎮(zhèn)銀行，并承接這4家新華系村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負債、業(yè)務和員工。上述4家新華系村鎮(zhèn)銀行均由馬鞍山農(nóng)商銀行發(fā)起設立。
天風證券銀行首席分析師劉杰表示，2024年以來，我國村鎮(zhèn)銀行改革化險駛入快車道。村鎮(zhèn)銀行改制路徑主要為“村改支”、“村改分”、“股權轉讓”。近年來，伴隨著經(jīng)濟結構調整和外部環(huán)境不確定性上升，部分中小銀行暴露出資產(chǎn)質量惡化、信用風險加劇、資本不足和公司治理不完善等問題，特別是在一些經(jīng)濟實力較弱的地區(qū)，地方中小銀行的風險化解更具緊迫性。
主發(fā)起行責任明晰
最主要的整合路徑，仍是由主發(fā)起行直接吸收合并村鎮(zhèn)銀行，并將其改制為分支機構，即業(yè)內常稱的“村改支”或“村改分”。
實際上，監(jiān)管部門也一直在強調，要落實主發(fā)起行的主體責任，鼓勵其通過補充資本、吸收合并等方式支持村鎮(zhèn)銀行改革化險。目前，全國大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行是城商行或農(nóng)商行。
對于非旗下控股的村鎮(zhèn)銀行，有實力的農(nóng)商行或地方銀行往往采取“先收購股權、再吸收合并”的方式，將其納入自身體系并改制為支行或分支機構。近日披露吸收合并進展的常熟銀行，便是這一模式的典型案例。
8月11日晚間，常熟銀行公告稱，臨時股東大會審議通過吸收合并鹽城濱海興福村鎮(zhèn)銀行有限責任公司、鎮(zhèn)江潤州長江村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、常州鐘樓長江村鎮(zhèn)銀行股份有限公司并設立分支機構的議案。
根據(jù)此前披露的臨時股東大會會議資料，吸收合并后，上述三家村鎮(zhèn)銀行將解散并注銷法人資格，原全部業(yè)務、財產(chǎn)、債權債務及其他一切權利義務由常熟銀行承繼。
值得一提的是，此次吸收合并的三家村鎮(zhèn)銀行中，只有鹽城濱海興福村鎮(zhèn)銀行這一家是由常熟銀行旗下的興福村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起并控股的銀行業(yè)金融機構。
其他兩家村鎮(zhèn)銀行注冊地雖然在江蘇，但是其主發(fā)起行是武漢農(nóng)商行。武漢農(nóng)商行持有鎮(zhèn)江潤州長江村鎮(zhèn)銀行、常州鐘樓長江村鎮(zhèn)銀行股份分別為45%、40%。
今年6月，武漢農(nóng)商行把這兩家位于江蘇的村鎮(zhèn)銀行全部股權掛上了交易平臺，在江蘇省產(chǎn)權交易所正式掛牌轉讓，掛牌價格分別為8703萬元、3200萬元。
“通過本次吸收合并，能夠進一步擴大本行的展業(yè)區(qū)域，為本行的發(fā)展提供更廣闊的空間�！背Ｊ煦y行曾表示。
村鎮(zhèn)銀行的未來：資本整合與業(yè)務優(yōu)化
央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2024）》指出，部分農(nóng)村中小金融機構存在一定風險隱患。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，2024年年末全國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率達2.8%，數(shù)值仍居于各類金融機構首位。其次是城商行的1.76%，且城商行的不良貸款余額增量僅次于國有大行，全年新增417億元。
浙江一地方農(nóng)商行領導表示，目前本地有實力的農(nóng)商行、地方銀行網(wǎng)點已覆蓋至村、社區(qū)，“最后一公里”的金融服務并不存在人手不足的問題。農(nóng)商行和地方銀行在當?shù)氐钠栈萁鹑诜⻊找呀?jīng)做得很細致，并且有自己的特色產(chǎn)品和主攻領域，企業(yè)也更傾向選擇資本實力穩(wěn)健的銀行合作。相比之下，一些村鎮(zhèn)銀行在資質和資源方面相對薄弱，更容易出現(xiàn)經(jīng)營風險。
被吸收合并的村鎮(zhèn)銀行業(yè)績下滑嚴重，以青島農(nóng)商行為例，2024年報顯示，控股的9家村鎮(zhèn)銀行中，有五家公司年度凈利潤為負，日照藍海村鎮(zhèn)銀行虧損最為嚴重，年度凈虧損0．25億元。青島農(nóng)商行表示，村鎮(zhèn)銀行凈利潤減少，拖累了少數(shù)股東收益。
有業(yè)內人士認為，通過并入資本實力更強、管理體系更完善的銀行，村鎮(zhèn)銀行的風險資產(chǎn)可納入更高標準的風控框架，內部治理缺陷也能得到系統(tǒng)性修復。
國盛證券分析師馬婷婷指出，村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行吸收合并并改制為分支機構的方式，一方面有助于增強村鎮(zhèn)服務能力和抗風險能力，另一方面，對于母行而言，一是“村改分、村改支”之后業(yè)務范圍有所拓寬，二是如果主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行所在地沒有其他分支機構，則可借助“村改分、村改支”的契機適當拓寬經(jīng)營范圍。
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