8月12日，財政部、央行、金監(jiān)總局三部門發(fā)布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下簡稱“《方案》”）。
其中顯示，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實際用于消費，且貸款經(jīng)辦機構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關(guān)消費交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。同時，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元。
值得一提的是，此次共計23家貸款經(jīng)辦機構(gòu)“入圍”，6家國有大行和12家股份行位列其中，而城商行、農(nóng)商行等地方性銀行集體缺席，即便是去年末個人消費貸款規(guī)模居于前列的寧波銀行、江蘇銀行也未躋身其中。
23家貸款經(jīng)辦機構(gòu)“入圍”，
最高享多少貼息？
根據(jù)《方案》，貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領(lǐng)域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進(jìn)行貼息。政策到期后，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持范圍。
注：新浪金融研究院根據(jù)《方案》整理
此外，《方案》顯示，此次貼息標(biāo)準(zhǔn)是年貼息比例為1個百分點（按符合條件的實際用于消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的50%，中央財政、省級財政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%。
在上述政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應(yīng)符合條件的累計消費金額30萬元），其中在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應(yīng)符合條件的累計消費金額10萬元）。
此意味著，按照同一借款人在同一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)的貼息上限為3000元計算，若每筆貸款均在5萬元以上，則可最多貼息6筆；如果消費貸金額不足5萬元，則按實際貸款金額的1%進(jìn)行貼息，累計貼息上限為1000元。
注：新浪金融研究院根據(jù)《方案》整理
那么，此次共有哪些貸款經(jīng)辦機構(gòu)進(jìn)入名單？《方案》顯示，其中包括6家國有銀行、12家股份制銀行、5家個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)（微眾銀行、螞蟻消金、招聯(lián)金融、興業(yè)消金、中銀消金）。
從借款人角度看，申請個人消費貸款財政貼息需要哪些操作？財政部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為最大程度減輕借款人操作負(fù)擔(dān)，個人消費貸款財政貼息資金的測算、申請、撥付、清算等工作主要集中在貸款經(jīng)辦機構(gòu)和政府部門。借款人方面，總體仍按照一般貸款流程在經(jīng)辦金融機構(gòu)辦理貸款，同時為有效識別符合貼息條件的消費交易信息，借款人需授權(quán)經(jīng)辦金融機構(gòu)獲取貸款發(fā)放賬戶或指定賬戶交易信息，用于開展貼息資金審核。
該名負(fù)責(zé)人提醒，相關(guān)交易信息授權(quán)遵循自主自愿原則，如借款人不同意授權(quán)經(jīng)辦金融機構(gòu)查詢相關(guān)交易信息，相應(yīng)不享受本貼息政策，不影響借款人正常申請、使用個人消費貸款及自行全額償還貸款本息。
大行及股份行響應(yīng)財政貼息政策，
地方性銀行未入名單
《方案》發(fā)布后，入圍上述貸款經(jīng)辦機構(gòu)名單的銀行陸續(xù)通過官方渠道，發(fā)文響應(yīng)相關(guān)政策。
比如，工商銀行發(fā)文稱，該行正在依法依規(guī)、積極有序推進(jìn)財政貼息工作；農(nóng)業(yè)銀行表示依法合規(guī)推進(jìn)個人消費貸款貼息工作，自2025年9月1日起，對符合通知要求的個人消費貸款實施貼息；中國銀行表示，確保財政貼息的政策紅利直達(dá)廣大消費者，為激發(fā)消費潛力貢獻(xiàn)金融力量；建設(shè)銀行方面稱，該行積極響應(yīng)并嚴(yán)格執(zhí)行《方案》，有序開展個人消費貸款貼息相關(guān)工作；交通銀行則表示會依法合規(guī)推進(jìn)個人消費貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息工作；郵儲銀行表示其正積極組織開展個人消費貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策落地實施工作，扎實推動政策傳導(dǎo)落地。
與此同時，銀行提醒，“辦理個人消費貸款貼息不收取任何服務(wù)費用，沒有委托官方渠道以外的任何機構(gòu)、人員代為辦理，請廣大客戶謹(jǐn)防各種形式的詐騙。此外，具體事宜將及時在銀行官方網(wǎng)站、微信公眾號、網(wǎng)點等渠道發(fā)布�！�
從上述入圍名單看，此次城商行、農(nóng)商行等地方性銀行集體缺席。根據(jù)2024年年報數(shù)據(jù)，郵儲銀行以6138.53億元的個人消費貸款余額位居全國第一，比排名第二的建設(shè)銀行多680余億元。
注：部分銀行去年個人消費貸款情況
另外，股份行中的平安銀行和招商銀行同樣憑借渠道等優(yōu)勢，在去年占據(jù)較大市場規(guī)模。
而從此次未入圍名單的其他類型銀行看，即便是去年末個人消費貸款規(guī)模居于前列的寧波銀行、江蘇銀行也未躋身其中。其中，2024年，寧波銀行以3575億元的個人消費貸款規(guī)模超過交通銀行；江蘇銀行則超過中信銀行等多家股份行。
8月13日，在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上，財政部副部長廖岷表示，貼息政策的貸款經(jīng)辦機構(gòu)均是全國范圍經(jīng)營的、客戶規(guī)模較大的金融機構(gòu)。
同時，他還表示，在政策到期后，還會開展效果評估，研究視情況延長政策的期限，或擴大支持范圍和調(diào)整貸款經(jīng)辦機構(gòu)的范圍。
而從市場分析看，業(yè)內(nèi)預(yù)計貼息政策會加速市場集中度向大型銀行傾斜，招商證券銀行業(yè)首席分析師王先爽表示，財政貼息直接降低資金成本，信貸（尤其是經(jīng)營性貸款）有望率先回暖；國股行作為貼息業(yè)務(wù)的主渠道，市占率與流動性同步受益。
貼息比例為何1個百分點？
服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款怎樣貼息？
對于《方案》將年貼息比例定在1個百分點的原因，中金公司銀行分析師林英奇預(yù)計，對消費者而言，貸款貼息政策能夠降低貸款成本，以1個百分點的貼息比例計算，每100億元的財政支出理論上可以撬動1萬億元的消費需求，顯著高于消費補貼的杠桿效應(yīng)。貼息方案落地將對于提振消費起到積極作用。
除了《方案》，在《服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》中也提及了貼息比例，其中顯示，對符合條件的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體給予年貼息比例1個百分點、貼息期限不超過1年的財政貼息支持。
與此同時，單戶享受的最高貼息金額1萬元，支持范圍方面，餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類消費領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款，均可享受貼息支持。?
期限條件方面，在《提振消費專項行動方案》公開發(fā)布之日2025年3月16日至2025年12月31日期間簽訂貸款合同且相關(guān)貸款資金發(fā)放至經(jīng)營主體的，按照貸款本金對經(jīng)營主體進(jìn)行貼息；而資金用途則要求“服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款需合規(guī)用于改善消費基礎(chǔ)設(shè)施、提升服務(wù)供給能力”。
中泰證券研究所政策團隊首席分析師楊暢分析表示，8類消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體符合政治局會議中“在擴大商品消費的同時，培育服務(wù)消費新的增長點”的明確要求，自2024年以來超長期特別國債投向“兩重”和“兩新”，其中“以舊換新”政策對商品消費已經(jīng)形成明顯拉動，在此背景下財政政策進(jìn)一步聚焦服務(wù)消費，有望對支撐整體消費發(fā)揮重要作用。
此外，《服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》中經(jīng)辦銀行涉及21家，包括國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。
值得注意的是，廖岷強調(diào)，上述兩項貼息是直達(dá)用戶、惠民、惠企的政策，財政部將配合金融監(jiān)管部門，督促貸款經(jīng)辦機構(gòu)認(rèn)真做好貸款管理，維護(hù)借款人的合法權(quán)益，也確保政策執(zhí)行不走樣。貸款經(jīng)辦機構(gòu)對借款人授信時，要基于借款人的真實需求和信用狀況，不得借貼息政策誘導(dǎo)消費者進(jìn)行借貸。
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