在銀行理財(cái)中，收益計(jì)算是否包含復(fù)利是投資者十分關(guān)注的問(wèn)題。要明確這個(gè)問(wèn)題，首先需要了解單利和復(fù)利的基本概念。單利是指在計(jì)算利息時(shí)，僅以本金為基礎(chǔ)，利息不會(huì)加入本金再計(jì)算后續(xù)利息。而復(fù)利則是把上一期的利息加入本金，作為下一期計(jì)算利息的基礎(chǔ)，也就是俗稱的“利滾利”。
銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益計(jì)算方式多樣，不同類型的產(chǎn)品在是否包含復(fù)利上存在差異。一些銀行的活期存款和定期存款通常采用單利計(jì)算方式。例如，某銀行一年期定期存款年利率為 2%，本金 10 萬(wàn)元，那么一年后獲得的利息就是 100000×2% = 2000 元，無(wú)論存款期限多長(zhǎng)，每一年的利息都是以 10 萬(wàn)元本金為基礎(chǔ)計(jì)算，不會(huì)將上一年的利息計(jì)入本金再計(jì)算利息。
然而，也有部分銀行理財(cái)產(chǎn)品采用復(fù)利計(jì)算方式。比如一些按日、按月或者按季度付息并將利息自動(dòng)再投資的理財(cái)產(chǎn)品。以一款按季度付息并復(fù)利計(jì)算的理財(cái)產(chǎn)品為例，本金 10 萬(wàn)元，年化利率 4%。第一個(gè)季度的利息為 100000×(4%÷4)=1000 元，第二個(gè)季度計(jì)算利息時(shí)本金就變?yōu)?100000 + 1000 = 101000 元，第二個(gè)季度利息為 101000×(4%÷4)=1010 元，以此類推，隨著時(shí)間推移，復(fù)利的效果會(huì)逐漸顯現(xiàn)，收益會(huì)比單利計(jì)算的要高。
為了更直觀地對(duì)比單利和復(fù)利的收益差異，我們來(lái)看下面的表格：
| 本金（元） | 年利率 | 投資期限（年） | 單利收益（元） | 復(fù)利收益（元） |
|---|---|---|---|---|
| 100000 | 4% | 1 | 100000×4%×1 = 4000 | 100000×(1 + 4%) - 100000 = 4000 |
| 100000 | 4% | 5 | 100000×4%×5 = 20000 | 100000×(1 + 4%)^5 - 100000 ≅ 21665 |
| 100000 | 4% | 10 | 100000×4%×10 = 40000 | 100000×(1 + 4%)^10 - 100000 ≅ 48024 |
從表格中可以看出，在投資初期，單利和復(fù)利的收益差異較小，但隨著投資期限的延長(zhǎng)，復(fù)利的收益明顯高于單利。投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書，明確收益計(jì)算方式是單利還是復(fù)利，結(jié)合自己的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出合理的投資決策。
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