當(dāng)銀行業(yè)風(fēng)控面臨資產(chǎn)質(zhì)量承壓、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度加大的挑戰(zhàn)時(shí)，蘇州銀行交出了一份“逾期降、核銷穩(wěn)、防線固”的答卷。截至2025年6月末，該行不良貸款率持續(xù)優(yōu)于同業(yè)，逾期貸款占比收縮，全年核銷預(yù)算顯著低于上市銀行平均水平。這份成績(jī)單背后，是其“指標(biāo)穩(wěn)、機(jī)制全、效能高、技術(shù)強(qiáng)”的風(fēng)控邏輯全面落地，也為城商行風(fēng)控轉(zhuǎn)型釋放了清晰信號(hào)。
多項(xiàng)核心指標(biāo)向好：效益與安全的動(dòng)態(tài)平衡?
“風(fēng)控不是慢剎車，而是精準(zhǔn)控速——既要守住安全底線，也要為業(yè)務(wù)發(fā)展留足空間�！碧K州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人道出了該行“效益與安全并重”的核心邏輯。
最新數(shù)據(jù)印證了這一平衡的成效：截至今年6月末，該行不良貸款率0.83%，撥備覆蓋率437.91 %，主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)位居上市銀行第一梯隊(duì)，較上年末，“風(fēng)險(xiǎn)緩沖墊”厚度持續(xù)夯實(shí)；撥貸比3.63%，處于同業(yè)合理區(qū)間，既未因過(guò)度計(jì)提影響盈利，也未因計(jì)提不足埋下隱患。更關(guān)鍵的是，作為不良貸款“前瞻性指標(biāo)”的關(guān)注類貸款表現(xiàn)亮眼——截至2025年6月末，該行關(guān)注類貸款占比較上年末下降0.13%，這類貸款是未來(lái)不良貸款的主要“來(lái)源池”，其占比下降直接降低了后續(xù)資產(chǎn)質(zhì)量劣化的壓力，為不良率的長(zhǎng)期穩(wěn)定筑牢“第一道防線”。
更值得關(guān)注的是風(fēng)險(xiǎn)“前端改善”與“末端可控”的雙重表現(xiàn)。上半年，該行逾期貸款占比較上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分類準(zhǔn)確性進(jìn)一步提升。而在核銷端，盡管各項(xiàng)核銷較去年同期增幅明顯，但核銷預(yù)算依然顯著低于上市銀行平均水平，“以最小代價(jià)化解風(fēng)險(xiǎn)”的特征凸顯。
“這組數(shù)據(jù)說(shuō)明，蘇州銀行的風(fēng)險(xiǎn)不是‘捂出來(lái)的低’，而是‘管出來(lái)的穩(wěn)’。”一位長(zhǎng)期跟蹤城商行的分析師指出，在該行信貸規(guī)模同比增長(zhǎng)9.04%的背景下，資產(chǎn)質(zhì)量仍能持續(xù)保持在穩(wěn)定水平，印證了其風(fēng)控體系對(duì)業(yè)務(wù)擴(kuò)張的支撐能力。?
疏堵機(jī)制織密防線：從源頭到末端的全流程管控?
風(fēng)險(xiǎn)就像水流，只堵不疏容易潰堤，只疏不堵又會(huì)失控。蘇州銀行的解法是構(gòu)建“全流程管控體系”，從源頭預(yù)防到末端處置，形成一個(gè)閉環(huán)。
先看“堵”的環(huán)節(jié)——靠“定期復(fù)盤+標(biāo)準(zhǔn)化審批”筑好防火墻。比如在授信審批上，把調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告都做了精簡(jiǎn)化、標(biāo)準(zhǔn)化、模板化，避免因流程繁瑣拖慢效率，也減少人為失誤；還會(huì)定期開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)客戶復(fù)盤會(huì)，從出問(wèn)題的案例里找原因、補(bǔ)漏洞；就連檢查工作都有章法：先靠模型篩疑點(diǎn)，再做非現(xiàn)場(chǎng)分析，最后帶著問(wèn)題去現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，既省時(shí)間又能精準(zhǔn)抓風(fēng)險(xiǎn)。
再看“疏”的關(guān)鍵——靠“精準(zhǔn)監(jiān)測(cè)”早發(fā)現(xiàn)、早處理。蘇州銀行一直在優(yōu)化大數(shù)據(jù)預(yù)警規(guī)則，比如升級(jí)全流程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，讓風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)能更快、更準(zhǔn)地傳達(dá)到位；在操作風(fēng)險(xiǎn)上，還優(yōu)化了“風(fēng)險(xiǎn)與控制自我評(píng)估（RCSA）、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（KRI）、損失數(shù)據(jù)收集（LDC）”這三大工具，對(duì)重要業(yè)務(wù)流程逐個(gè)梳理、自我評(píng)估，再定期監(jiān)測(cè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題就及時(shí)整改，不讓小風(fēng)險(xiǎn)變成大麻煩。
同時(shí)，防線不是單點(diǎn)突破，而是體系作戰(zhàn)。該行不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)前臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)中臺(tái)和審計(jì)后臺(tái)三道防線的協(xié)同合作，有序開(kāi)展業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)檢查與審計(jì)監(jiān)督，完善內(nèi)部控制架構(gòu)，提升操作風(fēng)險(xiǎn)管控能力。以考核為導(dǎo)向，進(jìn)一步壓實(shí)各分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門管理職責(zé)，形成工作手冊(cè)和任務(wù)清單，明確分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，讓每個(gè)環(huán)節(jié)都知道“該做什么、要防什么”，這種體系化管控意味著客戶與銀行“打交道”的每一步都有保障。
效能升級(jí)提速響應(yīng)：從審批到預(yù)警的協(xié)同發(fā)力?
“好的風(fēng)控，既要嚴(yán)把關(guān)，也要快響應(yīng)。”在蘇州銀行的風(fēng)控邏輯里，“嚴(yán)”和“快”從來(lái)不是對(duì)立面，而是靠“監(jiān)管協(xié)同+流程優(yōu)化+技術(shù)提效”實(shí)現(xiàn)雙向提升。
具體怎么做？首先是“跟著政策走，貼著客戶轉(zhuǎn)”：宏觀上緊跟國(guó)家政策導(dǎo)向和監(jiān)管要求，比如支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、普惠金融的領(lǐng)域，風(fēng)控政策會(huì)主動(dòng)適配；微觀上則不搞“一刀切”，對(duì)不同行業(yè)、不同規(guī)模的客戶，制定差異化的準(zhǔn)入和管理政策，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，這意味著“符合政策的優(yōu)質(zhì)需求不會(huì)被風(fēng)控卡殼”，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，也意味著銀行的信貸方向踩在政策紅利上。
還有個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是“主動(dòng)處置風(fēng)險(xiǎn)，不拖泥帶水”。面對(duì)存量的大額不良資產(chǎn)，蘇州銀行沒(méi)等風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，而是主動(dòng)找處置突破點(diǎn)，加快變現(xiàn)效率；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶，按預(yù)警等級(jí)建“一戶一表”，預(yù)警越緊急，跟蹤頻率越高，就是要把資產(chǎn)劣化的可能掐在萌芽里，就連核銷資產(chǎn)也分了“終結(jié)類、清降類、保持類”，重點(diǎn)突破能快速處置的部分。這種“主動(dòng)清風(fēng)險(xiǎn)”的態(tài)度，比單純“藏風(fēng)險(xiǎn)”更讓人放心。?
研究與技術(shù)賦能：風(fēng)控決策的“智慧大腦”?
如果說(shuō)傳統(tǒng)風(fēng)控靠經(jīng)驗(yàn)，那蘇州銀行現(xiàn)在的風(fēng)控更靠智慧——這個(gè)“智慧大腦”有兩大核心：一是“研究先行”預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，二是“技術(shù)打底”提升效率。
如何做到“研究預(yù)判”？蘇州銀行緊跟當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、監(jiān)管政策，再結(jié)合該行新三年戰(zhàn)略規(guī)劃調(diào)整授信政策，比如提前判斷哪些行業(yè)會(huì)回暖、哪些領(lǐng)域有潛在風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)信貸資金往優(yōu)質(zhì)方向走。為了把研究做深，該行研究團(tuán)隊(duì)深鉆行業(yè)周期，比如制造業(yè)的訂單變化、服務(wù)業(yè)的復(fù)蘇節(jié)奏，快速把研究結(jié)論變成政策調(diào)整，比如某行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升，就及時(shí)優(yōu)化該領(lǐng)域的授信標(biāo)準(zhǔn)——這樣一來(lái)，就算經(jīng)濟(jì)或產(chǎn)業(yè)有波動(dòng)，銀行也能提前應(yīng)對(duì)，對(duì)客戶和投資者都是雙重保障。
又如何實(shí)現(xiàn)“技術(shù)賦能”？該行去年上線的新綜合信貸系統(tǒng)，是“智慧大腦”的“硬件核心”——它把公司貸款、個(gè)人貸款、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)全整合到一起，實(shí)現(xiàn)了“3全、5化、6統(tǒng)一”。對(duì)客戶經(jīng)理來(lái)說(shuō)，系統(tǒng)能智能識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、快速配置流程，減輕反復(fù)手動(dòng)核對(duì)壓力；對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，很多業(yè)務(wù)能線上辦，不用跑網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)——簡(jiǎn)單說(shuō)，就是辦貸速度快了，風(fēng)險(xiǎn)篩查也更準(zhǔn)了。
圖譜技術(shù)的深度應(yīng)用則成為“關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別利器”。該行不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，升級(jí)大數(shù)據(jù)預(yù)警，建立全行級(jí)知識(shí)圖譜能力平臺(tái)，搭載風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)圖譜模型，巧妙借助知識(shí)圖譜功能，像“偵探”一樣挖掘各類場(chǎng)景之間的隱性關(guān)聯(lián)。靠這個(gè)工具，很多藏得深的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)都能被揪出來(lái)，大數(shù)據(jù)預(yù)警的 “靈敏度”也跟著提上來(lái)了。
從指標(biāo)向好到機(jī)制閉環(huán)，從效能升級(jí)到技術(shù)賦能，蘇州銀行的風(fēng)控邏輯正清晰傳遞出一個(gè)信號(hào)：在復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中，唯有將“穩(wěn)”的根基筑牢、將“智”的能力做優(yōu)，才能實(shí)現(xiàn)“進(jìn)”的目標(biāo)。這不僅是其自身穩(wěn)健發(fā)展的底氣，更為城商行風(fēng)控轉(zhuǎn)型提供了可借鑒的實(shí)踐樣本。?
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