現(xiàn)金管理類理財(cái)新規(guī)落地，怎樣用協(xié)議存款+大額存單補(bǔ)收益缺口？

現(xiàn)金管理類理財(cái)新規(guī)落地后，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益等方面產(chǎn)生了一定影響，投資者需要尋找合適的方式來彌補(bǔ)收益缺口，協(xié)議存款和大額存單成為可考慮的選擇。下面就詳細(xì)介紹如何利用這兩種產(chǎn)品來應(yīng)對(duì)收益變化。

現(xiàn)金管理類理財(cái)新規(guī)在投資范圍、投資集中度、流動(dòng)性管理等多方面提出了更嚴(yán)格的要求。例如，對(duì)投資組合的平均剩余期限有了更短的限制，這使得現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品的收益空間被壓縮。新規(guī)落地前，現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品憑借相對(duì)較高的收益和較好的流動(dòng)性受到投資者青睞，新規(guī)實(shí)施后，其收益下滑明顯，投資者急需尋找替代性的投資產(chǎn)品來維持收益水平。

協(xié)議存款是商業(yè)銀行根據(jù)中國(guó)人民銀行或中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定，與其他機(jī)構(gòu)法人或法人授權(quán)機(jī)構(gòu)，通過簽訂協(xié)議約定存放利率辦理的一定期限、一定金額以上的存款業(yè)務(wù)。大額存單是由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證。它們具有收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低的特點(diǎn)，適合追求穩(wěn)健收益的投資者。

在選擇協(xié)議存款和大額存單彌補(bǔ)收益缺口時(shí)，投資者要綜合考慮多方面因素。首先是收益情況，不同銀行的協(xié)議存款和大額存單利率存在差異。一般來說，中小銀行的利率相對(duì)較高，但大銀行的安全性更有保障。以下是不同銀行協(xié)議存款和大額存單利率的簡(jiǎn)單對(duì)比示例：

其次是期限選擇。協(xié)議存款和大額存單都有多種期限可供選擇，如3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年等。如果投資者短期內(nèi)有資金使用需求，可選擇較短期限的產(chǎn)品；如果資金長(zhǎng)期閑置，選擇較長(zhǎng)期限的產(chǎn)品能獲得更高的收益。

再者是資金門檻。協(xié)議存款的起存金額通常較高，一般在千萬元以上，適合資金實(shí)力雄厚的機(jī)構(gòu)投資者。大額存單的起存金額相對(duì)較低，個(gè)人投資者一般20萬元起存，更適合普通投資者。

投資者可以根據(jù)自身的資金狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和收益目標(biāo)，合理配置協(xié)議存款和大額存單。例如，資金量較大且長(zhǎng)期閑置的投資者，可以將一部分資金存入?yún)f(xié)議存款獲取較高收益；同時(shí)，為了保證資金的流動(dòng)性，再配置一部分大額存單，根據(jù)不同期限搭配，既能滿足日常資金需求，又能獲得較為穩(wěn)定的收益，從而有效彌補(bǔ)現(xiàn)金管理類理財(cái)新規(guī)帶來的收益缺口。

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