近日，湖南省多家農(nóng)商行推出以補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)等為專屬用途的“養(yǎng)老貸”，包括長(zhǎng)沙農(nóng)商行、華容農(nóng)商行、臨澧農(nóng)商行、津市農(nóng)商行、邵陽(yáng)農(nóng)商行、茶陵農(nóng)商行等。
辦理“養(yǎng)老貸”后，貸款人能領(lǐng)多少錢？湖南某農(nóng)商行舉例稱，以社保繳納最高檔6000元/年計(jì)算，最高補(bǔ)繳貸款9萬(wàn)元，年利率3.1%，貸款補(bǔ)繳后，貸款人可領(lǐng)取退休金824.27元，扣除貸款月供可領(lǐng)取229.7元，高于貸款補(bǔ)繳前每月領(lǐng)取的180.37元。180期后貸款結(jié)清，貸款人每月還可領(lǐng)取全額養(yǎng)老金。
而對(duì)于貸款人在貸款期間不幸身故的問(wèn)題，上述農(nóng)商行的答案并不統(tǒng)一，其中，有銀行稱“會(huì)由合作的保險(xiǎn)公司優(yōu)先賠付剩余貸款本息”，也有銀行表示“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額可返還，優(yōu)先歸還貸款本息”。
貸9萬(wàn)扣除月供還可領(lǐng)200多元？
利率普遍高于長(zhǎng)沙房貸
什么是“養(yǎng)老貸”？多家湖南省農(nóng)商行介紹，其是專門為當(dāng)?shù)貞艏�、符合條件的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人推出的一項(xiàng)惠民貸款，主要用于解決中斷繳費(fèi)、一次性補(bǔ)繳或提檔繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)但資金不足的問(wèn)題。
多家農(nóng)商行稱，“養(yǎng)老貸”為銀行與當(dāng)?shù)厣绫２块T聯(lián)合研究推出的正規(guī)金融產(chǎn)品。
6月9日，臨澧農(nóng)商行發(fā)文稱，縣人社局與臨澧農(nóng)商行深入調(diào)研后，聯(lián)合成立“養(yǎng)老貸”項(xiàng)目工作專班，共同推出“養(yǎng)老貸”2.0版本，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，切實(shí)解決了老年人“養(yǎng)老錢”難題。
該行近期宣布，截至6月9日，“養(yǎng)老貸”余額已經(jīng)突破3000萬(wàn)元。
6月4日，華容農(nóng)商行與華容縣人社局舉行“養(yǎng)老貸”合作簽約儀式暨工作部署會(huì)，會(huì)上領(lǐng)導(dǎo)具體安排部署“養(yǎng)老貸”推進(jìn)工作。此外，雙方代表簽訂《華容縣城鄉(xiāng)居民“養(yǎng)老貸”合作框架協(xié)議》，標(biāo)志著雙方圍繞“社保+金融”服務(wù)模式達(dá)成深度合作。
那么，“養(yǎng)老貸”到底是如何操作的？比如，炎陵農(nóng)商行解釋稱：“貸款額度將根據(jù)您想要補(bǔ)繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)檔次和繳費(fèi)年限來(lái)綜合確定，最高可達(dá)9萬(wàn)元。若您原本每年繳納300元，繳納15年，總計(jì)4500元；現(xiàn)在想要提升至每年6000元的檔次，15年需要補(bǔ)繳85500元，而此筆費(fèi)用銀行可全額貸款給您�！�
以炎陵農(nóng)商行所述為例，以社保繳納最高檔6000元/年計(jì)算，最高補(bǔ)繳貸款9萬(wàn)元、利率3.1%，貸款補(bǔ)繳后領(lǐng)取退休金824.27元，扣除貸款月供還可領(lǐng)取229.7元，高于貸款補(bǔ)繳前每月領(lǐng)取180.37元。
來(lái)源：炎陵農(nóng)商行官微
該行指出，180期后貸款結(jié)清，貸款人每月可領(lǐng)取全額養(yǎng)老金，目前養(yǎng)老金水平是824.27元，15年后待遇水平定會(huì)顯著提高。
從“養(yǎng)老貸”年利率看，上述農(nóng)商行官宣的利率普遍在3.1%-3.45%不等。
不過(guò)，據(jù)湖南日?qǐng)?bào)報(bào)道，“今年5月20日，央行再次調(diào)降LPR后，長(zhǎng)沙的首套房貸利率已經(jīng)降至3.05%”，由此可見，“養(yǎng)老貸”年利率高于湖南省會(huì)房貸利率。
與此同時(shí)，上述多家農(nóng)商行“養(yǎng)老貸”的利率選擇“固定無(wú)浮動(dòng)”，此意味著若央行后續(xù)調(diào)降LPR，“養(yǎng)老貸”將無(wú)法享受利率下調(diào)的紅利。
此前已有銀行推廣類似貸款，
有地區(qū)“續(xù)保貸”被叫停
事實(shí)上，并非所有年齡階段的貸款人均可申請(qǐng)“養(yǎng)老貸”。湖南省多家農(nóng)商行表示，首先需要當(dāng)?shù)貞艏�；其次，年齡符合人社部門認(rèn)定的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)繳年齡，且不超過(guò) 65 周歲；而后，無(wú)不良征信記錄、持有該農(nóng)商行社保卡才能辦理，僅限用于補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)（包括提高繳費(fèi)檔次、補(bǔ)繳繳費(fèi)差額）。
那么，在上述農(nóng)商行要求的年齡范圍內(nèi)，哪個(gè)年齡階段的老人最適合辦理“養(yǎng)老貸”？
部分農(nóng)商行稱，一方面，對(duì)于“年滿59歲11個(gè)月”的參保人員，本月辦理，下月領(lǐng)取待遇，還款金額可從工資中支配，無(wú)需自己額外掏錢；另一方面，對(duì)于“59歲11個(gè)月之前”的參保人員，需要貸款補(bǔ)繳也可辦理，但領(lǐng)取待遇之前的時(shí)間段需要每月自行按期還款，年滿60周歲開始領(lǐng)取待遇后，便可以從工資中還款，無(wú)需再自己掏錢。
此外，延遲退休政策的落地，是否會(huì)對(duì)“養(yǎng)老貸”產(chǎn)生影響？上述農(nóng)商行均表示不影響。
事實(shí)上，四川部分農(nóng)商行也曾推動(dòng)類似助保貸款。6月20日，四川攀枝花融媒體中心官微發(fā)布一則鹽邊縣成功辦理全市首筆“助保貸”的新聞，其中顯示，轄內(nèi)鹽邊縣6月11日出臺(tái)了《鹽邊縣城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)共富助保貸款實(shí)施方案》，與四川農(nóng)信合作，對(duì)鹽邊縣行政區(qū)域內(nèi)按規(guī)定參加了城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，且符合到齡一次性補(bǔ)費(fèi)和提檔補(bǔ)費(fèi)的參保人員，實(shí)施共富助保貸款。
具體來(lái)看，縣財(cái)政給予最大力度的貼息補(bǔ)助，期限3年，對(duì)辦理助保貸的普通城鄉(xiāng)居民，按照實(shí)際貸款利息的二分之一進(jìn)行貼息補(bǔ)助；對(duì)民政部門認(rèn)定的低保或低保邊緣戶、特困人員、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門認(rèn)定的未消除風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)戶、持有有效《殘疾人證》等困難人員，進(jìn)行全額貼息補(bǔ)助。
此外，廣西也曾推出“續(xù)保貸”，但推出不久后便被叫停。
貸款人還款期間身故怎么辦？
農(nóng)商行答案并不統(tǒng)一
針對(duì)湖南省多家農(nóng)商行此次大規(guī)模推動(dòng)“養(yǎng)老貸”落地，知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家盤和林表示，“養(yǎng)老貸”能夠提高社會(huì)化養(yǎng)老金的覆蓋面，讓更多的普通人獲得養(yǎng)老保障。但是，其中的風(fēng)險(xiǎn)在于“養(yǎng)老貸”存在違約風(fēng)險(xiǎn)，比如老人突然去世，此筆債是銀行核銷，還是子女繼承，又或是尋求抵押物，銀行需要明確。此外，按照規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金屬于個(gè)人附屬權(quán)益，不能用來(lái)執(zhí)行，如果借款人不還，銀行該如何追討？
對(duì)于“若貸款人在貸款期間身故，后續(xù)該如何償還本息”的問(wèn)題，多家農(nóng)商行在公告中進(jìn)行了回復(fù)，但是，農(nóng)商行回復(fù)的答案并不統(tǒng)一。
比如，炎陵農(nóng)商行解釋稱，若借款人身故，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額可返還，優(yōu)先歸還貸款本息。
華容農(nóng)商行表示，若借款人身故，僅使用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額還貸，貸款未結(jié)清部分家屬無(wú)需承擔(dān)；若貸款結(jié)清后個(gè)人養(yǎng)老金賬戶仍有剩余資金，其家屬可辦理相關(guān)手續(xù)依法繼承。
邵東農(nóng)商行也表示，若借款人在貸款期間不幸身故，銀行將先從養(yǎng)老金個(gè)人賬戶扣除貸款補(bǔ)繳部分（不含個(gè)人自行繳納部分），剩余部分扣除貸款本息后剩余的保險(xiǎn)賠付金額由法定繼承人繼承。
此外，部分農(nóng)商行則提及了保險(xiǎn)公司賠付，比如，津市農(nóng)商行表示，若借款人（保險(xiǎn)公司承�？蛻簦┰谫J款期間不幸身故，由合作的保險(xiǎn)公司優(yōu)先賠付剩余貸款本息。同時(shí)，借款人養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額（包括個(gè)人繳納部分和貸款補(bǔ)繳部分）還可以由借款人的繼承人按照法定程序繼承。
茶陵農(nóng)商行也表示，銀行為“養(yǎng)老貸”客戶購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，貸款期間如果身故，則由保險(xiǎn)公司結(jié)清剩余未還貸款。
那么，未來(lái)是否會(huì)有更多地區(qū)跟進(jìn)“養(yǎng)老貸”？對(duì)此，盤和林認(rèn)為，可以推廣，但必須明確養(yǎng)老貸的還款方式，避免貸后糾紛和違約。
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