“《金融產(chǎn)品適當性管理辦法》將于近期出臺，核心是三個‘適當’，即‘把適當?shù)漠a(chǎn)品通過適當?shù)那冷N售給適當?shù)目蛻簟�，建議各機構提前籌備，圍繞制度要求優(yōu)化內(nèi)部流程、改造系統(tǒng)，為落地實施做好準備。”5月10日，監(jiān)管專家在新金融聯(lián)盟主辦的“新時期金融消保工作的關鍵點”內(nèi)部研討會上提示。
國家金融監(jiān)督管理總局金融消費者權益保護局局長張利星、副局長向巴澤西與學界專家、金融機構及科技公司代表共76家機構參會，圍繞網(wǎng)絡營銷、客戶適當性管理、貸后管理與催收等金融消保核心議題展開深入探討，為推動金融消保工作高質(zhì)量發(fā)展建言獻策。新金融聯(lián)盟秘書長吳雨珊主持會議，中國金融四十人論壇提供學術支持。
研討會現(xiàn)場
會上，監(jiān)管專家系統(tǒng)闡述了消保監(jiān)管工作的整體框架與未來規(guī)劃。監(jiān)管專家介紹，消保監(jiān)管將圍繞“建制度、搭平臺、優(yōu)機制、強治理”十二字方針持續(xù)發(fā)力。金融監(jiān)管總局設立了金融消保局與消保中心，負責金融消費者權益保護工作；縣支局設消�？疲鉀Q基層消保工作“上熱下冷”問題，推動金融糾紛就地化解。
監(jiān)管專家還對近期三份重要文件進行了解讀。其中，《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務管理辦法》旨在統(tǒng)一代銷業(yè)務標準，強化機構主體責任，從源頭防范代銷環(huán)節(jié)的合規(guī)風險�！督鹑诋a(chǎn)品適當性管理辦法》重點關注產(chǎn)品評級、消費者風險測評的科學性，并對私募、保險等領域做了細化規(guī)范。此外，2021年底公開征求意見的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法》，將結合最新的業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，從營銷宣傳與信息披露、綜合融資成本、個人信息保護、催收管理、合規(guī)管理等方面調(diào)整修改，進一步完善大消保領域的監(jiān)管體系框架。
學界與業(yè)界代表從理論和實踐維度，分享了金融消保工作的思考與探索。
中國政法大學互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君指出，仲裁機制在互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決中具有重要意義，建議成立專業(yè)金融仲裁委員會，與現(xiàn)有金融法院形成功能互補，完善多元化糾紛解決體系。
針對網(wǎng)絡營銷，工商銀行高級業(yè)務總監(jiān)宋建華強調(diào)，算法誘導式營銷可能侵犯客戶隱私，金融產(chǎn)品線上銷售存在信息不對稱問題，亟需統(tǒng)一監(jiān)管標準，加強客戶信息安全保護，明確金融產(chǎn)品信息披露要求。
在適當性管理方面，宋建華認為金融機構應摒棄“重手續(xù)費、輕客戶收益”的短視思維，細化客戶和產(chǎn)品評級標準，防止金融機構人為調(diào)節(jié)適當性；加強系統(tǒng)剛性控制，嚴格把控客戶和產(chǎn)品的適配性；避免簡單機械匹配，低風險客戶產(chǎn)品組合綜合風險評級與客戶評級相符應予以認可。騰訊公司副總裁韓開創(chuàng)則從全流程管理視角出發(fā)，提出適當性管理需構建覆蓋風險預防、投訴處理、糾紛調(diào)解的完整閉環(huán)，提升消保工作系統(tǒng)性與前瞻性。（詳見：原創(chuàng)| 關于適當性、宣教、投訴、調(diào)解等問題的思考與建議）
在貸后與催收管理領域，中信銀行副行長謝志斌介紹，該行打造了“智能+人工”雙輪驅(qū)動的催收模式，搭建催收策略中心、AI外呼系統(tǒng)和人工催收作業(yè)平臺，成立業(yè)技融合團隊；加大紓困力度，運用大數(shù)據(jù)分析精準識別客戶情況，分類實施還款方式優(yōu)化、續(xù)貸等寬限措施，協(xié)商解決客戶短期還款難題；強化合作管理，通過總部集采招標提高合作機構門檻，明確合規(guī)要求與違約處理機制，將合作機構接入行方系統(tǒng)，輔以AI語音質(zhì)檢技術進行穿透式管理，及時糾正違規(guī)行為。馬上消費金融黨委書記曹景泉分享了運用AI技術打擊金融黑灰產(chǎn)的實踐成果，建議明確催收行業(yè)主管部門，建立適配互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的司法訴訟機制，完善失聯(lián)修復渠道。
太平洋產(chǎn)險總經(jīng)理助理蘇金華認為，近年來，伴隨保險業(yè)務規(guī)模增長，消費糾紛也持續(xù)攀升，根源在于服務供給與消費者體驗升級之間的結構性矛盾。他建議構建從風險預警到糾紛化解的全鏈條消保制度，運用大模型等科技手段提升風險預判能力，對可能產(chǎn)生糾紛或投訴的節(jié)點早介入早處置；推動糾紛化解多元機制，編織基層治理防護網(wǎng)，將矛盾化解在萌芽階段。
本次研討會凝聚多方共識：金融消保是金融工作政治性、人民性的集中體現(xiàn)，需監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、業(yè)界機構協(xié)同發(fā)力，通過制度完善、機制創(chuàng)新、科技賦能與亂象治理，推動新時期金融消保工作邁向新高度，為金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展保駕護航。
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