央行：推進(jìn)“線上+線下”普惠金融發(fā)展，降低數(shù)字鴻溝不利影響

　　隨著普惠金融政策的持續(xù)推廣，金融服務(wù)的使用程度穩(wěn)步加深、可得性持續(xù)改善、質(zhì)量不斷提升。

　　為監(jiān)測(cè)評(píng)估2019年中國(guó)普惠金融發(fā)展水平，人民銀行按照普惠金融指標(biāo)體系及相關(guān)填報(bào)制度，組織開展了2019年普惠金融指標(biāo)填報(bào)與分析，并于10月15日正式發(fā)布了《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2019年）》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）。

　　調(diào)查顯示，2019年，電子支付普及率繼續(xù)提升，超八成成年人使用電子支付，城鄉(xiāng)差距有所縮�。换钴S使用賬戶擁有率有所上升，農(nóng)村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為83.37%，比上年同期高1.12個(gè)百分點(diǎn)；近一半成年人購(gòu)買過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，城鄉(xiāng)差異仍較為明顯；金融消費(fèi)者投訴接收量快速增長(zhǎng)，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度和機(jī)制建設(shè)不斷深化。

　　此外，報(bào)告還提出了普惠金融存在的問(wèn)題并提出建議。如，協(xié)調(diào)推進(jìn)“線上+線下”普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，降低數(shù)字鴻溝的不利影響；精準(zhǔn)有效開展金融知識(shí)普及宣傳，持續(xù)提高國(guó)民金融素養(yǎng)等。

　　電子支付使用普及率持續(xù)提升，城鄉(xiāng)差距有所縮小

　　數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)有89.90%的成年人擁有活躍使用賬戶，比上年同期高1.26個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為83.37%，比上年同期高1.12個(gè)百分點(diǎn)，活躍使用賬戶擁有率有所上升。

　　同時(shí)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)繼續(xù)快速增長(zhǎng)，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)筆數(shù)多、筆均金額小的特點(diǎn)。截至2019年末，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計(jì)8.16億戶和7.12億戶，同比分別增長(zhǎng)21.87%和16.37%。其中，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生移動(dòng)支付100.58億筆，網(wǎng)上支付126.60億筆，同比分別增長(zhǎng)7.15%、24.02%。

　　不過(guò)，全國(guó)每萬(wàn)人擁有的ATM和POS機(jī)具數(shù)有所下降。截至2019年末，全國(guó)共有ATM機(jī)具109.77萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具3089.28萬(wàn)臺(tái)，平均每萬(wàn)人擁有ATM機(jī)具7.84臺(tái)，平均每萬(wàn)人擁有POS機(jī)具220.65臺(tái)，同比分別減少1.51%和9.84%。農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)具692.62萬(wàn)臺(tái)，ATM機(jī)具37.53萬(wàn)臺(tái)，同比分別減少3.21%和1.36%。

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)村級(jí)行政區(qū)覆蓋率繼續(xù)提升，邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)可得性不斷改善，數(shù)字渠道在增強(qiáng)可得性方面愈加重要。從實(shí)際調(diào)查的數(shù)據(jù)來(lái)看，電子支付使用普及率持續(xù)提升，城鄉(xiāng)差距有所縮小。全國(guó)使用電子支付的成年人比例為85.37%，比上年高2.98個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21%，比上年高4.06個(gè)百分點(diǎn)。

　　報(bào)告指出，協(xié)調(diào)推進(jìn)“線上+線下”普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，降低數(shù)字鴻溝的不利影響。數(shù)字普惠金融在提供新的金融服務(wù)渠道的同時(shí)，對(duì)物理服務(wù)點(diǎn)、傳統(tǒng)機(jī)具等線下服務(wù)渠道形成沖擊，一定程度上帶來(lái)數(shù)字鴻溝和數(shù)字排斥問(wèn)題。為此，報(bào)告提出了兩點(diǎn)建議：1、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)及機(jī)具進(jìn)行合理布局，穩(wěn)妥推進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)智能化改造；2、指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)流程，協(xié)調(diào)推進(jìn)線上、線下服務(wù)，對(duì)于依賴傳統(tǒng)金融服務(wù)的老年人等群體，適度推廣使用數(shù)字金融工具，在保持傳統(tǒng)服務(wù)功能、滿足消費(fèi)者多元化選擇的同時(shí)，設(shè)計(jì)推廣更人性化、更有針對(duì)性的服務(wù)規(guī)范。

　　近一半成年人購(gòu)買過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，城鄉(xiāng)差異仍較為明顯

　　值得一提的是，2019年購(gòu)買過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品的成年人比例小幅增加，城鄉(xiāng)差距仍較為明顯。調(diào)查顯示，全國(guó)平均有48.76%的成年人購(gòu)買過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品，比上年同期高0.95個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村地區(qū)該比例為36.78%，比上年同期高0.67個(gè)百分點(diǎn)。北京、上海、浙江等�。ㄊ校┵�(gòu)買過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品的成年人比例相對(duì)較高。

　　據(jù)了解，人民銀行武漢分行積極開展國(guó)債宣傳進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)校園等活動(dòng)，試點(diǎn)開展儲(chǔ)蓄國(guó)債（憑證式）異地通兌業(yè)務(wù)，并在襄陽(yáng)市中心支庫(kù)試點(diǎn)建立“鄉(xiāng)鎮(zhèn)國(guó)庫(kù)惠民服務(wù)示范站”，推動(dòng)打通國(guó)庫(kù)服務(wù)農(nóng)村的“最后一公里”，引導(dǎo)農(nóng)村居民了解和投資國(guó)債。

　　與此同時(shí)，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度和機(jī)制建設(shè)不斷深化，金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益得到更多關(guān)注，國(guó)民金融素養(yǎng)穩(wěn)步提升。數(shù)據(jù)顯示，2019年，人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)共接收金融消費(fèi)者投訴63130筆，同比增長(zhǎng)86.64%。從投訴領(lǐng)域看，金融消費(fèi)者投訴主要集中在支付結(jié)算管理（占33.15%）、銀行卡（占27.35%）、貸款（占5.84%）、征信管理（占4.27%）、儲(chǔ)蓄（占3.32%）、人民幣管理（占2.04%）、個(gè)人金融信息（占1.87%）、電子銀行（占1.59%）等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　報(bào)告指出，部分消費(fèi)者對(duì)較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品和服務(wù)了解較少，家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃、應(yīng)急支出管理等還較為欠缺，特別是農(nóng)村居民、老年群體的金融素養(yǎng)較為薄弱。建議進(jìn)一步提升金融教育的針對(duì)性和有效性，幫助消費(fèi)者知曉最新金融政策，選好用好金融產(chǎn)品，樹立“買者自負(fù)”的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，提高家庭收支管理能力，切實(shí)守好自己的錢袋子。同時(shí)，持續(xù)做好消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查，科學(xué)評(píng)估金融教育成效，完善金融教育體系。