重慶農(nóng)商行：強(qiáng)化“三項(xiàng)機(jī)制” 做服務(wù)民營(yíng)及小微企業(yè)的“貼心人”

　　民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新活力起著重要作用。作為重慶市資產(chǎn)規(guī)模最大、資金實(shí)力最強(qiáng)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)最廣的本土金融機(jī)構(gòu)，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱(chēng)“重慶農(nóng)商行”）積極履行國(guó)企責(zé)任擔(dān)當(dāng)，通過(guò)實(shí)施“三項(xiàng)機(jī)制”，積極推動(dòng)民營(yíng)及小微企業(yè)發(fā)展壯大。

　　健全盡職免責(zé)機(jī)制，切實(shí)實(shí)現(xiàn)“敢貸”

　　從制度保障上“定心”。具體來(lái)看，重慶農(nóng)商行制定《小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》，明確授信各環(huán)節(jié)的盡職要求以及免于責(zé)任追究條件，同時(shí)細(xì)化了授信調(diào)查、審查審批、支用出賬、貸后管理等各環(huán)節(jié)盡職免責(zé)要求。比如，在服務(wù)小微企業(yè)過(guò)程中，對(duì)創(chuàng)新先行先試出現(xiàn)的失誤，只要無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，即可認(rèn)定盡職免責(zé)。

　　從流程優(yōu)化上“減負(fù)”。在盡職免責(zé)認(rèn)定流程方面，重慶農(nóng)商行簡(jiǎn)化認(rèn)定環(huán)節(jié)，區(qū)分認(rèn)定權(quán)限。50萬(wàn)元以下的由分支機(jī)構(gòu)自行認(rèn)定，50萬(wàn)元以上的報(bào)總行條線(xiàn)審批，提高了盡職免責(zé)制度的適用性和操作性。

　　從責(zé)任認(rèn)定上“松綁”。該行合理設(shè)置不良容忍度，小微企業(yè)貸款不良容忍度提高至3.26%，并結(jié)合實(shí)際差異化制定分支機(jī)構(gòu)容忍度。僅2018年，通過(guò)盡職免責(zé)認(rèn)定，就對(duì)800余戶(hù)小微貸款做出了免責(zé)認(rèn)定。

　　健全專(zhuān)營(yíng)服務(wù)機(jī)制，切實(shí)做到“能貸”

　　創(chuàng)新產(chǎn)品，讓小微企業(yè)“容易貸”。重慶農(nóng)商行創(chuàng)新推出稅票、發(fā)票、訂單等“弱擔(dān)�！碑a(chǎn)品，積極推動(dòng)票快貼、房快貸、稅快貸等線(xiàn)上產(chǎn)品運(yùn)用，充分滿(mǎn)足小微企業(yè)各階段的融資需求。比如，與重慶市科委推出科技型企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值信用貸，發(fā)放額占全重慶的2/3以上。

　　精簡(jiǎn)流程，讓小微企業(yè)“快捷貸”。重慶農(nóng)商行在工業(yè)園區(qū)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、核心商圈等小微客戶(hù)集中區(qū)域設(shè)立了14家小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行，設(shè)立專(zhuān)屬辦貸機(jī)構(gòu)900余個(gè)、配置小微客戶(hù)經(jīng)理2200余人，實(shí)現(xiàn)全覆蓋。此外，該行開(kāi)發(fā)推出的自動(dòng)續(xù)貸、自助支用、自助續(xù)貸系列手機(jī)“一鍵操作”功能，惠及7萬(wàn)余戶(hù)小微企業(yè)客戶(hù)。

重慶農(nóng)商行積極支持重慶匯賢優(yōu)策科技股份有限公司發(fā)展 圖為該公司辦公現(xiàn)場(chǎng)一角

　　降低成本，讓小微企業(yè)“輕松貸”。該行依據(jù)小微企業(yè)信用等級(jí)、貸款擔(dān)保方式等進(jìn)行合理定價(jià)，整體下調(diào)制造業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)、批發(fā)零售業(yè)的小微企業(yè)貸款利率水平，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)、綠色信貸、鄉(xiāng)村振興等行業(yè)利率浮動(dòng)幅度再下調(diào)5至10個(gè)百分點(diǎn)。另外，還免收小微企業(yè)服務(wù)費(fèi)用等，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本。

　　健全激勵(lì)約束機(jī)制，切實(shí)做到“愿貸”

　　壓實(shí)管理責(zé)任。重慶農(nóng)商行將小微企業(yè)貸款考核指標(biāo)納入分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人3年任期考核，不斷壓實(shí)服務(wù)民營(yíng)及小微企業(yè)管理責(zé)任。如對(duì)當(dāng)年未完成“兩增兩控”考核任務(wù)的分支行領(lǐng)導(dǎo)調(diào)減一定比例的績(jī)效，對(duì)連續(xù)3年未完成的直接調(diào)離崗位。

　　調(diào)動(dòng)一線(xiàn)激情。將小微企業(yè)貸款利息收入的20%調(diào)增分支機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠，小微業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)高于其他業(yè)務(wù)條線(xiàn)，每年拿出專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)調(diào)動(dòng)一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)人員積極性。比如，發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款1億元獲得的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)可達(dá)398萬(wàn)元，比其他公司貸款高出56%。

　　強(qiáng)化擔(dān)當(dāng)盡責(zé)。重慶農(nóng)商行始終堅(jiān)持“對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)、對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)、對(duì)銀行負(fù)責(zé)”的原則，出臺(tái)了續(xù)貸、展期、借新還舊等扶持政策，并加入了重慶市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸機(jī)制，對(duì)暫時(shí)遇到經(jīng)營(yíng)困難的小微企業(yè)絕不盲目抽貸、斷貸、壓貸，與小微企業(yè)抱團(tuán)取暖、共渡難關(guān)。記者了解到，截至2019年6月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)和余額分別占全市的1/3和1/4，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)的敢貸、能貸、愿貸。